记住时间就是金钱。

——本杰明·富兰克林

就某方面而言,富兰克林是正确的。时间可以是金钱,但是时间不止是金钱。富兰克林可以任意地说时间是健康,时间是幸福,时间是乐趣,时间是爱等,但是他没有。对于富兰克林来说,时间就是金钱。这个简短的陈述至少包含三层含义。第一,时间是有价值的。有多少价值?时间如此珍贵,以至于尽管时间是金钱,但金钱并不总是时间。当伊丽莎白女王提议用所拥有的财产换一点时光时,没有人愿意交换。第二,通过努力工作,时间可以转换为金钱。第三,随着时间的推移,通过复利来实现投资的增值。

时间影响你对工作的选择和工作的成败,同样时间还影响着你从工作中获得的金钱的用途。这对可支配收入的影响更明显,在进行了基本消费后剩下来的钱,你会用它还债吗?会用它买新房、新车和珠宝吗?会将它存在银行以备不时之需吗?你对于时间的看法和感觉会影响你的财政策略。

1.过去时间导向和金钱

过去时间观念者并不关心现在的享受和未来的规划,更多的是存储过去挣来的钱。高回报的投资很难诱惑他们,他们很少借贷,即使借了,也会尽快还上。他们从过去学到甚多,因此想避免重蹈覆辙。例如经历了大萧条的人,他们会非常节俭,他们宁愿把钱藏在床底下,而不是存在银行或是投资股票等有价证券。他们的投资理念并不是挣多少钱而是保证自己的钱不变少。他们比其他时期的人更厌恶风险。他们想保持已有的,他们置办的东西都是必需的而非想要的,他们的经历教会他们去满足而不是追逐最佳化。他们既珍惜时间又珍惜金钱。

他们保守的观念表明他们满足于现实,觉得未来不会带给他们更多的美好。最重要的是,他们想确保现在和未来不比过去差。那些比较严重的消极的过去时间导向者或许是个例外。积极的过去时间导向者总是倾向于保持他们已获得的,而那些消极的过去时间导向者就想摆脱过去,因为他们过去采取的策略不能导致积极的结果。结果是,他们更愿意在新的策略上下注,以此来改变过去。

2.现在时间导向和金钱

现在时间导向者对金钱有两种态度。宿命论的现在时间导向者认为金钱并不重要,对他们来说,过去的经验毫无意义,投资在未来的日子里也不会有回报。因此环境对他们的影响极大。每当他们发现有趣的东西,就会买下,他们买下这东西并非因为这东西能给他们带来快乐,而是因为他们也想不出再买什么其他有意思的东西了。他们的花费和投资很随意。当你觉得怎样花钱都无所谓时,那也就没有所谓的喜欢与不喜欢。他们不想保存过去所拥有的,享受现在抑或规划未来都无所谓。对他们来说,钱没什么特别的。金钱不能掌控过去和未来,他们相信自己有多少钱是自己控制的。

享乐主义者用金钱创造快乐和刺激,金钱就是要及时花掉,与过去的记忆和未来的期望无关。手里的一块钱相当于银行的两块钱。如果他们攒钱,那是因为他们想买更高级的轿车,更华丽的衣服和更昂贵的首饰。他们从不预想会出现意外,所以不会省钱以备不时之需。当遇到困难时,他们相信会有办法解决,并付诸行动。但困难过去,他们很快就恢复到原来的生活方式。他们从布衣到富裕,然后如此反复。他们刷光信用卡,透支银行账户,失去房子而到处流浪。

3.未来时间导向者和金钱

与那些未来时间观念比较弱的人相比,那些未来时间导向者更能平衡他们的收支。他们及时付账,有存钱,谨慎地考虑投资。对他们来说,时间和金钱掌控着未来的某种可能性,这种可能性过去不曾有过,现在还未得到。时间和金钱使他们获得想要的东西并做想做的事情。

从自身考虑,每一种时间观念都是有问题的。过去时间导向者总是过度小心或过度鲁莽;现在时间导向者太不节约了;未来时间导向者太不享受了。清楚的是,一个综合了过去时间导向、现在时间导向和未来时间导向的观点平衡了时间观念,能让人们从过去中学习、享受现在并规划未来。